現(xiàn)今社會是信息化的時代，互聯(lián)網(wǎng)四通八達高速發(fā)展，無論哪種產(chǎn)業(yè)哪個行業(yè)都能與其扯上關(guān)系，于是互聯(lián)網(wǎng)保險在這樣的市場大環(huán)境下應(yīng)運而生了。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個快速發(fā)展的渠道，受到保險公司、投資機構(gòu)的追捧。根據(jù)中國保險協(xié)會發(fā)布的《2015年保險市場運行情況分析報告》，2014年人身險互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為1465.5億元，相比2011年增長大約141倍，互聯(lián)網(wǎng)渠道產(chǎn)生的保費在整體人身險保費中的占比從2011年的0.1%上升到2015年的9.2%，是一個很大的飛躍。

　　不過，在火熱的資本操作背后，市場卻忽略了一個根本性地問題：健康險如果要作為真正的保障產(chǎn)品，是否與互聯(lián)網(wǎng)渠道能夠產(chǎn)生契合?快速增長的推動力是否可以持續(xù)?

　　互聯(lián)網(wǎng)模式雖然在非醫(yī)療行業(yè)比較容易創(chuàng)造流量，但對于用戶來說，醫(yī)療不像買衣服吃飯是高頻可重復(fù)可創(chuàng)造事件，醫(yī)療仍然是低頻事件，而且是當(dāng)下需求事件。這兩重特性意味著用戶解決好醫(yī)療需求比如掛號、問醫(yī)生問題后，大部分就離去了。這種選擇服務(wù)的流程和動機與購買健康險并不契合。購買健康險的過程中需要用戶教育、結(jié)合用戶自身需求、家庭狀況以及對保障的認(rèn)可，這種決定過程相比掛號、問診來說時間更長，更需要專業(yè)的銷售顧問來指導(dǎo)和解釋，很難在即來即走的環(huán)境下完成。

　　雖然中國健康險在互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的保費超過100億元，但互聯(lián)網(wǎng)上銷售的和健康相關(guān)的產(chǎn)品以重疾險、單病種的大病險為主。這些產(chǎn)品針對某種(些)疾病風(fēng)險提供一筆頭的資金，簡單來說就是針對概率事件，這種產(chǎn)品并沒有真正為用戶帶來醫(yī)療風(fēng)險的保護，無法在用戶真正有病的時候提供服務(wù)，而且近年來由于價格戰(zhàn)明顯，為了追求低價，保險公司推出的產(chǎn)品保額有限，即便是作為財務(wù)風(fēng)險保護的作用其實也不大。在傳統(tǒng)渠道中，這類產(chǎn)品的價格低，往往以附加險的形式捆綁在壽險產(chǎn)品中，或者通過銀保渠道和其他理財類產(chǎn)品搭賣。而即便是這樣相對簡單的產(chǎn)品，用戶仍然需要銷售人員解釋和輔助才能完全理解產(chǎn)品的條款，單純靠互聯(lián)網(wǎng)不見面的陌生模式是很難完成的。只能說互聯(lián)網(wǎng)提供了一條展示平臺，最終成交的難度會遠大于交叉銷售，而且由于產(chǎn)品本身價格低，獲得的傭金也會非常有限，無法托起一個市場。

　　而真正能夠提供全方位保障的醫(yī)療險產(chǎn)品，其保障、條款、服務(wù)形式都要復(fù)雜的多，銷售這類產(chǎn)品的人員更類似顧問，必須理解保障的含義，以及用戶的健康需求，才能將用戶和產(chǎn)品匹配起來。這是需要較為深入的交流和專業(yè)的溝通，面對面交流加上專業(yè)銷售是最適合這樣的健康保障產(chǎn)品的。在中國這樣缺乏用戶認(rèn)知基礎(chǔ)、整個市場尚處于萌芽期的情況下，缺乏專業(yè)能力或者陌生關(guān)系銷售平臺，如互聯(lián)網(wǎng)和銀保，都不適合這樣的產(chǎn)品。

　　同時，反過來從保險公司的角度，選擇與醫(yī)療類的互聯(lián)網(wǎng)模式合作也并不是理想的發(fā)展保險的途徑。近幾年來投資火熱的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療是以患者為核心的，希望幫助他們解決當(dāng)下的醫(yī)療需求。而這與保險的本質(zhì)是相違的，真正提供健康保障的保險公司，要尋找的是風(fēng)險可以被分?jǐn)偟挠脩羧海x擇集中了患者或有疾病風(fēng)險者的平臺將增加用戶逆向選擇的風(fēng)險，尤其在中國既往病歷查詢困難，用戶基數(shù)本來不高的情況下，這種醫(yī)療平臺所帶來的患病用戶的道德風(fēng)險將高出很多倍，將拖累保險公司的理賠，并不是明智的銷售渠道。

　　由此看來，互聯(lián)網(wǎng)渠道對于健康險可能有展示和營銷的意義，但并不適合保障產(chǎn)品的銷售。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療相對低頻的屬性和健康險需要解釋和教育的銷售過程并不匹配，和真正提供保障的產(chǎn)品更是在銷售辦法以及逆選擇控制上存在巨大差異，很難真正成為健康險的渠道。同時，在中國的健康險仍以低保障、局部保障、缺乏服務(wù)的產(chǎn)品為主的市場土壤里，互聯(lián)網(wǎng)作為保險渠道的意義也很弱，獲得傭金的難度大且金額低，無法支撐起一個市場。

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